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多家民营银行近期收紧了中长期定期存款的供应，部分银行甚至已将此类产品直接移除。例如，北京中关村银行自5月30日起暂停了3年期个人及单位整存整取存款，同时，多家银行的手机应用中也已不见5年期定期存款的身影。

此次民营银行的存款业务调整呈现出几个显著特点：产品下架与利率下调同步进行，长期限产品调整优先，并且实施了差异化的管控策略。

今年以来，民营银行的净息差持续承压，这迫使它们采取多种措施来缓解负债成本的压力。根据国家金融监督管理总局公布的数据，截至今年第一季度末，民营银行的净息差为3.62%，比去年年底下降了0.21个百分点。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏指出，民营银行的资产端收益率随着贷款市场报价利率（LPR）的下行而不断降低。与此同时，中长期定期存款锁定了较高的负债成本，在利率下行周期中容易产生期限错配的风险。因此，下架中长期存款产品是银行主动优化其负债结构的一种方式。

监管部门的持续引导也是推动这一趋势的重要因素。苏商银行特约研究员薛洪言认为，从监管角度来看，下架中长期定期存款是为了持续引导存款利率合理调整，并遏制高息揽储可能带来的风险。“在市场普遍预期利率将继续下行的背景下，银行主动压降长期限产品有助于避免利率倒挂现象，并为调整资产负债结构腾出空间。”

面对压力，民营银行如何调整策略以应对挑战？薛洪言建议，在负债端，民营银行应主动减少高成本存款的吸收，同时利用数字化运营拓展结算类活期存款等低成本、稳定的资金来源，从而优化负债结构。在业务结构方面，应大力发展中间业务和财富管理，增加非息收入，减轻对息差收入的过度依赖。在资产端，需要深入耕耘普惠金融和供应链金融领域，利用地域优势服务好小微企业客户，并提升风险定价能力。此外，强化技术赋能，通过数字化手段降低边际成本，构建综合服务生态，实现从“规模驱动”向“价值驱动”的转型。

不仅是民营银行，农商银行和村镇银行等中小银行也普遍在下调存款利率，部分银行甚至下架了5年期大额存单。即使偶有发行，额度也十分紧张，并且利率低于2%的水平。“中小银行普遍下调存款利率，是货币政策引导、利率市场化深化以及行业竞争格局演变共同作用的结果。”薛洪言表示，在央行持续引导市场利率下行以降低实体经济融资成本的背景下，银行资产端收益下降，负债端降成本已成为稳定经营的必然选择。

当前，商业银行的存款挂牌利率普遍处于较低水平。国有大银行凭借其资金成本优势，正在加快市场下沉。无论是民营银行还是农商银行等中小银行，与大型银行的存款利差正在逐步缩小，中小银行过去依靠高息揽储的老路已难以为继。浙江农商联合银行辖内武义农商银行的一位负责人表示，银行应发挥自身优势，通过差异化的金融服务和金融产品创新，坚持扎根县域、深耕本土，提升服务区域经济的效率。银行需要从“拼价格”转向“拼服务”，通过一系列综合金融措施培育新的增长点，增强市场竞争力。

在存款利率普遍下降的情况下，娄飞鹏认为，民营银行等中小银行需要加强数字化风控能力，利用税务、社保、供应链等替代数据来构建差异化的信用评估模型，从而降低信息不对称带来的成本。同时，应聚焦细分领域，形成专业壁垒，例如在科创金融、绿色金融、新市民金融等领域，以增强其服务实体经济的效能。